Краткая история денег

Деньги, какими мы видим их сегодня, выглядели так не всегда. Универсальный эквивалент обмена был придуман не сразу – в первых сообществах товарооборот производился посредством бартера. С развитием человечества стало понятно, что бартер слишком неповоротлив, в том числе сложно было оценить, достоин ли предлагаемый продавцом товар обмена товару, предлагаемому покупателем. Поэтому «деньгами» могло стать нечто ценное, что точно пригодится всем, — например, соль.
Первые упоминания о соли как о средстве платежа на Руси относятся к XIII веку, солью платили княжеским дружинникам. История нашей страны знает и другие события, связанные с ценностью соли, например, уже более поздний Соляной бунт, связанный с высокими налогами на соль и повысивший ее потенциал обращения в качестве средства обмена (XVII век). Также в XVII веке стали появляться деньги, сконцентрированные не на ценности «актива», а на удобстве использования. Разные страны вводили свои удобные деньги: жемчужины, рыбу, шкурки зверей. Похожие на эти деньги на Руси использовались с IX века: в основном они были представлены продовольствием или пушниной. После X века появился первый серебряный слиток, отчеканенный в Нижнем Новгороде. Его назвали «рублем». Существует мнение, что слово «рубль» произошло не от слова «рубить», а от слова «руб» — это шов, возникавший на слитке из-за особенностей изготовления. С XV века рубль на Руси становится единственным средством платежа^*.
Первое подобие бумажных денег появилось в Китае в VII веке, потому что долги горожан перед торговцами приходилось записывать на бумагу. В России бумажные деньги, называвшиеся ассигнациями, появились в XVIII веке. На XVI–XVII века пришлось появление денег из драгоценных металлов — золота и серебра — это общепризнанная ценность, но уже отошедшая от продовольственного вида, более того, такие деньги можно было делать такими же удобными и мобильными, как ракушки, — чеканить из них небольшие монеты. Поскольку золото обладает набором отличительных качеств, таких как возможность долгого хранения, относительная простота в проверке качества, редкость (подтверждающая ценность) и прочие, в XIX веке в Великобритании был введен первый в мире золотой стандарт — то есть привязка валюты к золоту. Золотой стандарт подразумевает, что деньги в любой момент могут быть обменяны на строго определенное количество золотаа значит, и выпуск денег ограничен количеством золота у страны, и это должно вселять в граждан уверенность в ценности денег, которые они имеют. Золотой стандарт был признан на мировом уровне Бреттон-Вудским соглашением в 1944 году, но уже в 1971 году США первыми отказались от такой системы^*. Сегодня страны уже не используют привязку валют к драгоценным металлам. Это было необходимо в начале появления бумажных денег, чтобы выстроить новое отношение людей к такому виду средства платежа, закрепить ценность ранее обыкновенного куска бумаги. Хоть и не с первого раза, но бумажные деньги вошли в обращение по всему миру.

Поскольку на заре ХХ века привязки к драгоценным металлам стали терять актуальность, деньги стали фиатными, то есть символическими, — они значимы потому, что государство присвоило им эту значимость. И банкноты, и монеты могут производиться за более низкую стоимость, чем их номинал, поэтому это еще и снижает издержки выпуска таких денег. Из драгоценных в нашей жизни остались разве что памятные монеты, которые постоянно выпускаются регуляторами по всему миру и предназначены скорее для коллекционирования или сбережения, чем для расчетов на рынке. Конец XX и начало XXI века принесли с собой очередную научно-техническую революцию, которая позволила совершать операции в безналичных деньгах, криптовалютах, платить с помощью онлайн-кошельков и еще множества вновь и вновь возникающих средств. О том, как обращение денег функционирует сейчас, расскажем в следующих частях^***.

Что такое рубль?

В первую очередь, рубль упоминается в Конституции: рубль — денежная единица в Российской Федерации, эмиссиято есть выпуск денегкоторой осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Также в обязанности Банка России входит защита и обеспечение устойчивости рубля, об этом подробнее говорится в разделе «Обеспечение финансовой стабильности». Рубль, полное название которого — «российский рубль»потому что существуют рубли и других стран, например, белорусский рубль— это валюта нашей страны. Слово «валюта» известно многим и часто ассоциируется с долларами или другими зарубежными денежными единицами, но и свою, российскую денежную единицу тоже можно называть валютой. Рубль торгуетсято есть продается и покупается, проще говоря, обмениваетсяна мировом финансовом рынке как обычными гражданами, например в путешествиях, так и крупными агентами вроде банков. Конвертируемость рубля подразумевает наличие курса к другим валютам. Для того чтобы иметь котировку, рублю нужно обозначение — это три латинских буквы RUB, которые установила международная организация стандартизацииISO 4217, International Organization of Standardization. В соответствии с федеральным законодательством расплачиваться в повседневной жизни (например, в обычном магазине) долларами, евро, фунтами и прочими иностранными валютами запрещено — операция должна быть выполнена в рублях за исключением случаев, не так часто встречающихся в жизни обычного гражданина^*. В 2013 году Банком России было утверждено графическое обозначение рубля в виде прописной буквы «Р» кириллического алфавита, дополненной в нижней части горизонтальной чертой.

Скоро не останется бумажных денег?

Вокруг действительно много новостей и слухов про то, что наличным деньгам суждено исчезнуть из нашей жизни. Но насколько это вероятно? Технологии сегодня позволяют не просто не доставать бумажные деньги из кошелька, но и не использовать карту — платить телефоном или смарт-часами, а безналичный расчет в России (далеко не все страны могут этим похвастаться) набирает обороты, так что платежные терминалы появляются все в большем числе магазинов, развлекательных центров, кафе и прочих мест. Несмотря на то что безналичная оплата выглядит идеальной, у бумажных денег и монет все еще остаются преимущества, которые картам и счетам заполучить, скорее всего, никогда не удастся.
Во-первых, это анонимность платежей. В целях безопасности банковские переводы подписываются, или при необходимости отправитель может быть выяснен банком (к тому же на большинстве карт указывается имя владельца). Наличные деньги не подписаны вашим именем, и, кроме отпечатков пальцев, пожалуй, ничего больше не идентифицирует плательщика и получателя платежа.
Во-вторых, за обслуживание карты так или иначе существует плата — это небольшая сумма, но в случае с наличными деньгами комиссия за обслуживание и за перечисление денег владельцу средств в других банках отсутствует вовсе.
В-третьих, распоряжение наличными деньгами не требует ни заряженного телефона, ни интернет-подключения, ни мобильной связи и прочего — банкнота и монета осязаемы и просто должны быть с собой. Безусловно, можно сказать, что карту тоже можно просто иметь при себе, но, например, терминалы в магазинах могут не работать, оплата может не проходить по техническим причинам — существует множество и других случаев, которые исключаются при оплате наличными.
В-четвертых, несмотря на наличие полярных мнений по вопросу, часть людей считает наличные деньги более безопасными. Вряд ли получится позвонить человеку по телефону, представиться сотрудником вашего банка и сказать срочно прислать им в конверте 5 000 одной купюрой. А с переводом это может сработать и работает, учитывая развитие телефонного и интернет-мошенничества. Безналичные расчеты тесно связаны с информационными и компьютерными технологиями, в которые массовому потребителю вникнуть крайне сложно — а значит, сложно и понять, что и почему происходит с его деньгами и что он сам может с этим сделать. Это особенно болезненно ощущает население старшего возраста, для которого отсутствие денег, которые можно осязаемо проверить в своем кошельке, означает отсутствие уверенности в своих средствах.
Все эти причины говорят о том, что ждать полного исчезновения наличных денег как минимум придется довольно долго. Такое же мнение транслируют и коммерческие банки, и Банк России^*. По результатам недавно проведенных опросов, более половины населения не готовы к переходу полностью на безналичный расчет, и в то же время только безналичный расчет использует всего 5% населенияпо данным социологического исследования Банка России в 2021 году: остальные люди все еще пользуются и тем, и другим видом платежей. В конце концов, кризисы, часто влекущие закрытие или бедственное положение некоторых финансовых организаций, могут провоцировать напряженность, причиной которой является ощущение невозможности управлять своими деньгами и страх их потерять.

Что происходит, когда мы переводим деньги в безналичный вид?

Обсудив преимущества наличных денег, перейдем к «скрытым» преимуществам безналичных средств, о которых не так часто приходится задумываться. Помимо возможности отслеживать свои расходы, проверять историю операций, переводить деньги на огромные расстояния, оплачивать покупки в интернете, у безналичных денег есть очень большой плюс — эти деньги могут максимально быстро за счет своего формата «работать» в банковском мире.
Начнем издалека и сведем функции коммерческих банковтак или иначе, это основные функции к кредитованию населения и к аккумулированию их средств с целью сбережения и приумножения. Пока нам кажется, что управлять коммерческим банком ужасно сложно, вспомним, что банки принимают вклады, открывают счета, в конце концов, выпускают дебетовые карты. Когда человек кладет деньги на дебетовую карту, он в любой момент может снять их обратно — поэтому, как правило, эти деньги банк «не трогает», не запускает в свой оборот, чтобы внезапно не оказаться в долгах перед клиентом.
Следующий по «полезности» инструмент — это счета. Разные банки предлагают различные продукты, но обычна ситуация, в которой проценты на сумму начисляются, если человек не снимал средства в течение какого-то периода, например месяца. Проценты — это, по сути, плата за то, что вы предоставили банку возможность пользоваться своими деньгами. Конечно, под пользованием мы подразумеваем не траты в модных бутиках. Все перераспределения средств по разным каналам записываются в отчетах, балансах и прочих документах, а выполнение обязательств перед клиентами контролируется законом, государственными органами, Банком России. Проценты по текущим счетам, опять же, как правило, ниже, чем по вкладам, потому что у счета гибкие сроки снятия средств — никому не понравилось бы, если бы у вас в разгар финансовой операции деньги для ее проведения внезапно пропали, потому что клиент имеет полное право их потратить, снять, перевести.
Наконец, самые высокие проценты обычно приносят срочные вклады, потому что, зная срок привлечения средств, банк может более эффективно их использовать. Ваши деньги точно отдадут вам обратно и даже в увеличенном размере, но, например, только через год. Раньше года списать средства может получитьсяв зависимости от условий вашего договора с банком, но зачастую с потерей процентов. В течение этого года средства «работают», активно используются банком, отдаются в виде кредитов, получаются обратно с процентами, инвестируются — упрощенно говоря, механика такова.
Именно поэтому безналичные деньги и коммерческие банки играют очень важную роль в работе экономики, в движении средств, о которых мы можем даже не подозревать — и которые прямо в эту секунду могут помогать бизнесу приобрести стартовый капитал, могут вкладываться в новые прибыльные финансовые активы, могут позволять кому-то получать образовательный кредит и еще множество вариантов динамики и преумножения средств.

Денежная масса и денежная база – что это такое и зачем придумали два термина?

Наличные и безналичные денежные средства резидентов Российской Федерациито есть людей и организаций, центр экономических интересов и экономическая деятельность которых расположены на административной территории Россиипринято называть денежной массой или предложением денег. Денежную массу Банк России делит на четыре агрегата, различающихся друг от друга степенью ликвидности. Ликвидность — это свойство активов быстро обмениваться. Считается, что наличные деньги наиболее ликвидны, потому что они общепризнаны и могут быть приняты в любой точке, меняющей товары и услуги, — вы всегда имеете доступ к этому обмену. Денежные агрегаты созданы так, что каждый последующий включает в себя предыдущий.
Таким образом, всю огромную денежную массу можно «препарировать» и понимать, сколько средств в каком статусе находятся. Но денежную массу легко спутать с денежной базой.
Понятие денежной базы уже, чем денежной массы, — база, грубо говоря, обеспечивает рост массы и не является агрегатом. Денежная база представлена обязательствами Банка России перед кредиторами. Обязательство означает, что Банк России взял кредит и через какой-то промежуток времени будет должен выплатить средства с процентами обратно, таким образом запустив дополнительное количество денег в оборот. Или, например, выпустил облигацию, по которой также должен будет отдать покупателю облигации выплату. В денежную базу также включаются те самые required reserves, о которых говорится в предыдущей части, — те, что коммерческие банки обязаны перечислять Банку России в целях безопасности, и которые, соответственно, Банк России в нужном случае может им отдать обратно — тоже увеличивая денежную массу.
Оба этих понятия были придуманы для того, чтобы отслеживать текущую обеспеченность экономики деньгами (масса) и прогнозировать будущую, потенциальную (база).

Почему нельзя просто допечатывать недостающие деньги?

Вопрос, редко пропадающий с повестки дня, — почему нельзя просто печатать деньги для решения большинства проблем? Дело в том, что в таком случае проблемы могут не просто не решиться, но и усугубиться. Государства прибегают к эмиссии, когда этого требует рост спроса на валюту и рост экономики: когда растет число товаров, услуг, операций — и на эти операции в экономике должны быть средства. Но если, например, просто напечатать триллион рублей и раздать всем россиянам для хорошего настроения, это, вероятно, не закончится ничем, кроме скачка инфляции.
В нормальном состоянии денег в экономике столько, сколько необходимо для покрытия покупок и продаж в ней. Если денег внезапно станет больше, а количество операций останется тем же, то на каждую операцию просто будут приходиться большие суммы. Проще говоря, вырастут цены. Вспомним школьную экономику: если увеличивается предложение, цена падает — то же самое и с необоснованной эмиссией. Увеличивается предложение денег, падает ценность рубля на рынке валют. Это, помимо множества последствий, означает, что импортные товары для нас внезапно и без повышения их качества становятся дороже. Иногда такие розданные деньги называют «вертолетными», потому что они как бы падают с неба, ничем при этом не обеспеченные.
Конечно, совершенно необоснованную эмиссию сегодня можно встретить редко, к тому же были придуманы инструменты по снижению вреда эмиссии, если все-таки приходится к ней прибегать. Например, стерилизация — когда на сумму напечатанных денег выпускаются облигации, которые «изымают» на время то же количество денег, которое было выпущено.
Это действительно противоречивая тема, в которой присутствуют обсуждения по поводу печати денег под определенные цели, например для оплаты внешнего долга — но внешний долг оплачивается не рублями, а иностранной валютой, которую Банк России печатать не может. Существуют и другие цели, но обзорный вывод стоит сделать там, где становится понятно, что реальный рост лучше необоснованных вливаний.

Как организуется наличное денежное обращение в России?

Если сложить все наличные деньги, находящиеся в обороте в России, в стопку, то ее высота будет больше расстояния от Земли до МКС. Все эти деньги проходят через кассовые подразделения Банка России, распределенные по всей стране. Кассовые подразделения принимают банкноты от инкассаторских служб, осуществляющих перевозку наличных денег из банков, а обратно отдают уже проверенными и отсортированными. Оборудование кассовых центров пересчитывает деньги, определяет годные и ветхие, выявляет подделки, считывает серийные номера и прочее. Из кассовых центров в обращение возвращаются только проверенные, пригодные для обращения банкноты и монеты. Кстати, для снижения вреда экологии упаковки для денег используются многоразовые и легко разлагаемые. Если некоторая сумма была выведена из обращения по причине, например, ветхости, Банк России заказывает у Гознака изготовление такого же количества новых денег, а ветхие уничтожает. Как правило, чем выше номинал банкноты, тем дольше срок ее службы, поскольку банкноты высоких номиналов чаще используют как средство накопления, а не как средство платежа. В кассовом центре хранят деньги в специальных контейнерах. Обычно в кассовом центре существует некоторый запас пригодных для обращения банкнот, чтобы ими можно было быстро заменить ветхие, изношенные банкноты. От Банка России непосредственно людям деньги доставляются в основном через банкоматы и кассы кредитных организаций.
Бумажные деньги сегодня на самом деле не совсем бумажные. Банкноты могут изготавливаться на хлопковой, полимерной или комбинированной основев зависимости от условий обращения, в частности климатических, что обеспечивает продолжительный «срок жизни» банкнот.
Как сказано выше, от старых купюр приходится избавляться. В 1894 году в Петербурге была построена отдельная печь для денег, которая за раз могла сжечь 106 тонн рублей^*. Сегодня, конечно, отдельные печи не строят. Выявленные ветхие банкноты уничтожаются сразу же. Результат уничтожения — не пепел, а «обрезь», нечто похожее на мелкую стружку, формируемую в брикеты, причем брикеты никогда не переделываются в новые купюры. Если вдруг ветхая купюра оказалась у вас на руках, вы можете отнести ее в обычный банк на замену, но только в случае если уцелело 55% площади банкноты и более. Даже если купюра порвана на кусочки и вы склеили ее скотчем, но при этом сохранилось 55% первоначальной площади банкноты, ее все равно поменяют в банке на целую. С монетами действует правило сохранности 75 процентов ее первоначальной массы и более^**.

Почему подделать деньги не получится?

В предыдущей части мы говорили о кассовых центрах — они выполняют большую часть работы по обнаружению сомнительных купюр. В случае если специальная программа кассового центра не смогла дать однозначный ответ, купюры направляются к человеку — эксперту, который сам определяет, фальшивые перед ним деньги или нет. Разумеется, у эксперта есть специальное оборудование. Поддельные банкноты передаются из кассового центра в правоохранительные органы. Определить подлинность можно и самостоятельно: Банк России разработал мобильное приложение «Банкноты Банка России», в котором пользователь найдет защитные признаки на каждой банкноте и сможет проверить их на своих деньгах^*.
Сильно переживать не стоит: в 2021 году на миллион банкнот приходилось всего шесть поддельных — это один из самых низких показателей в мире, — поэтому вероятность обнаружить фальшивку у себя в кошельке довольно низка. Если мы вернемся из кассовых центров в обычную жизнь, как без микроскопов и приложений купюры проверяют кассиры в магазинах? Чаще всего проверяются купюры номиналом 5 000 и 1 000 рублей, потому что их выгоднее подделывать фальшивомонетчикам^*. Описание каждой банкноты и ее защитных признаков размещено на сайте Банка России — с этой информацией продавцы должны быть знакомы. Кроме визуального анализа защитных элементов, существует специальное оборудование: ультрафиолетовые и инфракрасные детекторы, в том числе автоматические, способные проверить подлинность банкнот. Некоторые ультрафиолетовые детекторы уже могут быть обмануты, поэтому с наличными деньгами должен работать обученный, проинструктированный персонал и поэтому чаще на кассах имеется инфракрасное оборудование. При обнаружении подделки главное — не пытаться избавиться от купюры — это регламентируется 186 статьей УК РФ «Изготовление и сбыт поддельных денег или ценных бумаг» — умышленный сбыт наказуем. Если кассир проверяет вашу купюру, это не значит, что вы выглядите подозрительно, — это значит, что перед вами бдительный, добросовестный кассир. Если продавец все же засомневался в подлинности банкноты, порядок действий для него примерно таков: купюра не возвращается человеку, а откладывается в сторону для ограничения количества отпечатков пальцев на ней; вызывается полиция. Человеку объясняется, что купюра относится к подозрительным, и правоохранительные органы, в случае если подозрение не оправдано, не применят ни к кому никаких санкций.

Банкноты: внешний вид

Наличные деньги — это не только часть жизни каждого человека, но и культурное явление, поэтому на купюрах принято что-то изображать. Для изображения может быть выбран как один объекткак на купюрах американских долларов — президенты, так и разные объекты, просто объединенные единым стилемкак на российских рублях — это, как правило, достопримечательности городов страны, архитектурные сооружения, изображения карт и прочее. К сожалению или к счастью, не всегда приходится руководствоваться только соображениями визуальной привлекательности — например, шрифт для купюр выбирается не столько по тому, насколько он красив, сколько по способности оборудования его считывать^*
Кроме ограничений дизайна шрифта, банкноты должны быть доступными для восприятия: если номинал будет изображен очень искусно с художественной точки зрения, но совершенно нечитаемо при быстром взгляде на купюру, практическая ценность и удобство таких денег оставят желать лучшего. Кстати, Банк России измеряет, сколько секунд взгляда нужно человеку, чтобы распознать, какая купюра находится перед ним. Но и на этом выбор дизайна не заканчивается: тщательно подбирается и цветовая гамма банкноты. Например, американские доллары изначально были созданы зелеными, потому что считалось, что цвет будет ассоциироваться с стабильностью и ростом^*.
Иногда расположение объектов приходится менять и убирать их с самого, казалось бы, гармоничного места — для того, чтобы этот объект не повреждало складывание. Так произошло с портретом Б. Франклина, сдвинутым влево.

Самое большое желание и необходимость менять внешний вид купюр могут столкнуться с реальным страхом переделывать купюру слишком сильно. Редко можно увидеть, что банкнота претерпела такие модификации, что по сравнению с прошлой версией ее просто не узнать. В узнаваемости лежит корень и еще одного ограничения: купюра должна быть принята, одобрена обществом, и любой дизайнер будет стремиться к тому, чтобы население пользовалось «новыми» деньгами с удовольствием.
Но для сохранения узнаваемости приходится жертвовать критичностью, глобальностью изменений, поэтому дизайнеры чаще всего не рискуют и просто немного переделывают старые изображения, боясь «забрать» какую-то сильную сторону предыдущего дизайна^*.
Наконец, для защиты купюр от подделок работа дизайнера усложняется тем, что необходимо наметить, продумать будущие защитные знаки, определяющие подлинность наличных денег.
В 2016 году было принято решение выпустить новые банкноты номиналом 200 и 2 000 рублей. Впервые дизайн купюр выбирался народным голосованием на сайте Твоя-Россия.рф, а итоговое голосование прошло в эфире телеканала «Россия 1». «Народность» этих купюр была еще и в том, что сама идея ввести новые номиналы исходила от жителей и организаций.
По итогам голосования двухтысячная купюра должна была обзавестись изображением Дальнего Востока, купюра в 200 рублей — символами Севастополя. В итоге на банкноте номиналом 200 рублей изображен памятник затопленным кораблям и вид на Херсонес Таврический, а на банкноте в 2 000 рублей — мост на остров Русский и космодром Восточный^*.
Таким образом, такой привычный нам предмет, как купюры, должен справляться с огромным количеством вызовов и требовать действительно большой работы, чтобы мы имели деньги, соединяющие в себе и творчество, и целый ряд практических требований, и требования безопасности.